2015-11-17

Puskurista ja lainoista

varapuskuri, lainojen vyörytys

Luottokorttivelat, pikavipit, osamaksut jne. Monelle niistä kertyy oikeasti iso ongelma. Osa velkaantuu pahastikin ja jotkut taas ei vaan huomaa, että pienetkin osamaksusopimukset on usein helvetin kalliita.

Joitakin päiviä sitten yle uutisoi, että alle puolella Suomalaisista on säästöjä yllättäviä menoja varalle. Jos pesukone hajoaa useammat puristaa kaksin käsin luottokorttejaan, ostaa osarilla, tai pahimmillaan turvautuu vielä kalliimpiin pikavippeihin. Jotkut lainaavat perheeltään ja ystäviltään. Joillain lainaamisen kierre aika maltillista, kun taas toiset elää lainarahalla miltein koko kuukauden. Uskon, että mieliimme on jollain moukarilla taottu, ettei säästäminen kannata, joten emme ole sitten säästäneet ollenkaan.... 

Huolimatta palkkapussin suuruudesta, monelle on rakennettuna sisäinen ohjausjärjestelmä kuluttamiseen. Jollain ihmeellisellä tavalla tili näyttää seuraavaan palkkapäivään mennessä aina nollaa. Kuulun itse tähän ryhmään. Säästän kyllä asp-tilille, mutta mitään varapuskuria en ole itselleni rakentanut. "Säästän, jos jotain jää"-ajatus ei ainakaan itselläni toimi. Mitään ei nimittäin jää, mutta olen silti ihan hyvä venyttämään senttejä. Selviän kyllä velvotteistani, vaikka rahaa ei tulisikaan kovin paljoa. En usko silti, että kitkuttelu on mitenkään järkevää. Ihan samalla tavoin, kun laitan alkukuusta asp-tilille rahaa, voisin siirtää rahaa sivuun, myös varapuskuri tilille. "Maksa ensin itselle" on tässä suhteessa hyvä neuvo. 

Tutustuin entisessä työssäni sosiaalialalla Takuu säätiön Omille jaloille projektiin. Yksi ihana kollega oli siellä töissä ja monet omatkin asiakkaani ohjasin hänen hellään huomaansa. Velkaantuminen vaikuttaa niin paljon muuhunkin, kun vain rahaan. Tulojen määrä ei kerro mitään varallisuudesta, vaan samaassa veneessä voi olla hyväpalkkainen, kuin työtönkin. Velkaantuminen saattaa tapahtua salakavalasti ja miltein huomaamatta. Rahan käyttöä ei ehkä ole koskaan opeteltu kunnolla. Riippumatta siitä paljonko tienaa, niin tili näyttää nollaa, tai pahimmassa tapauksessa on pakkasella, ennen seuraavaa palkkapäivää. Sitten, kun jotai tapahtuu... vaikka työt loppuu, terveys reistaa, tai tulee vaikka avioero, niin tuho tekee selvää jälkeä. Sieltä suosta nouseminen vaatii paljon. Onneksi meillä on  kuitenkin ihmisiä, jotka osaa auttaa!

Jos velkaa on tullut otettua, niin hyvä työkalu on Tunne taloutesi, tunnetaloutesikin-kirjasta löytyvä lainojen maksun vyörytys tekniikka. Siinä listataan ensin ruutuvihkoon, tai exel-taulukkoon kaikki lainat. Ensimmäiseen sarakkeeseen merkataan velan nimi, toiseeen velan määrä, kolmanteen kunkin velan minimi kuukausittainen lyhennyssumma ja viimeiseen takaisinmaksuaika (lainan määrä jaettuna minimilyhennyksellä).Lainat laitetaan allekkain suuruus jäjestykseen siten, että ylimpänä on laina, jonka takaisinmaksuaika on lyhin. Sitten katsotaan paljonko lainanlyhennyksiin irtoaa minimilyhennyssummien lisäksi rahaa. Kaikkia muita lainoja lyhennetään minimilyhennyksen suuruisena, mutta ylintä lainaa lyhennetään kaikella sillä, mitä vaan saadaan irrotettua muusta elämisestä. Kun ylin laina on maksettu kokonaan, niin aletaan maksaa seuraavaa lainaa minimilyhennyksen lisäksi kaikella sillä rahalla, joka vapautuu ensimmäisen lainan maksamisesta. Tällä tekniikalla vyörytetään siis jokainen velka nolille. Jostain kumman syystä tämä kuulemma toimii hienosti ja velat tulee maksettua tavallista nopeammin pois.  

Lähden tästä rakentelemaan varapuskuria itselleni... 

Suukoin: 

Riina 


2 kommenttia:

  1. Ensimmäistä kertaa vierailen blogissasi,kirjoitat kiinnostavista jutuista, täytyypä liittyä lukijaksi! :D
    Mulla on kaksi lasta, teen ihan tavallista työtä (tällä hetkellä äitiyslomailen), ja talous on pyörinyt monta vuotta yhden ihmisen tuloilla. Olen aina laittanut osan tuloistani eri tilille säästöön. koen vapauttavaksi sen, etten ole ihmeessä yllättävien menoerien osuessa kohdalle, esim. kodinkoneen tai auton levahtaessa. Säästötilillä on siis aina jemmarahaa, nyt niiden turvin pystyn olemaan hoitovapaalla n. puoli vuotta äitiysloman jälkeen. Asutaan omistusasunnossa ja mulla on auto. Asuntolainan lisäksi muuta lainaa ei ole. Ajatellaan, että säästäminen on kurjaa, mutta todellisuudessa juuri taloudellinen riippumattomuus tuo vapautta ja kohtuullinen puskurirahasto huolettomuutta rahan käyttöön.

    Jos haluat, käy kurkkaamassa blogiini: http://lempipaivanitanaan.blogspot.fi/

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Tervetuloa lukemaan! Totuuden nimissä mun on pitäny alkaa rakentaa varapuskuria jo monta vuotta sitten, mutta aina se on jäänyt. Asp-tillille on kyllä tullut tiputeltua rahaa ja satunnaisesti rahastoon. Tieto siitä, että jos toiselle osapuolelle tapahtuisi jotain, tai jos tulisi vaikka avioero, niin en ehkä selviäisikään taloudellisesti, pistää kyllä myös kiirehtimään puskurin kanssa. Tutustun mielenkiinnolla blogiisi :)

      Poista